申贷新青安的痛：当银行只放贷给有钱人，你该如何成为受欢迎A咖？

工作为了四个小朋友，再为自己买间房。新青安购屋贷款看似德政，为何台湾内的银行在近一年频频传出拒绝放贷？本文从银行视角，提供一套系统性策略，让你从被动「申贷者」，变为主动打造自己的财务品牌，成为银行难以拒绝的客户。 （前情提要：房贷钱荒加剧》买2千万房产年收至少200万元，银行才愿供八成 ） （背景补充：月薪3万怎么背千万房贷？全台占比竟有12%！内政部：金龙海啸打房有效 ） M型社会大家都懂，如果去申贷台湾当前的「新青安」，你一定会更懂其中的滋味。台湾政府铺开了红地毯，名为「青年安心成家」，意在引导年轻人走向有房一族的安稳未来，然而许多自信满满的申请者，却在银行的柜台前，发现自己踩的地毯上面，写着谢谢光临下次再来。 房市专家何世昌最近在公开节目一针见血指出：「分手的理由都是假的，只有分手是真的。」这句话精准地捕捉了当前申请房贷的集体困惑。 当银行以千奇百怪的理由拒绝一笔看似合理的贷款申请时，其背后真正的潜台词是一关乎「财务信用如何被量化，风险如何被定价」，加上在资源紧缩的牌局中，谁能成为赢家。 来理解了房屋贷款的眉眉角角吧，不要再当被动的等待者，当个能主动出击的银行客户。 政策顺风，为何撞上银行的逆风？ 「新青安」的诞生源于政府的政策善意，在高房价的时代，主政者希望透过提供优惠贷款条件（如高成数、长年期、利息补贴），降低年轻世代的购屋门槛，借此促进社会稳定与世代正义。这是强劲的政策顺风，理论上应该让无数首购族顺利启航，事实上在开头时，勇敢的人的确有吃到高过件率。 然而政策却撞上了银行「商业理性」的逆风。银行的本质是什么？它不是慈善机构，也不是政府执行单位，而是对股东和存款户负责的营利企业。 它的核心业务，就是基于风险控管来实现「利润最大化」，当前房贷市场的水位就是低！意味银行可供放贷的资金总额是有限的。这背后的原因错综复杂，包含主管机关的宏观审慎措施，加上对未来经济前景的保守预期，美国关税造成的市场变动等等。 这就形成了一个根本性的矛盾：政府希望银行广泛将资金贷给需要帮助的年轻人，银行则希望精准地将有限的资金，贷给最不可能出问题、甚至能带来更多附加价值的客户；两者的冲突成为了当下的房贷乱象。 我们可以比喻新青安是一场由政府盛情举办的宴会，政府发放了大量的请帖（新青安方案），希望人人都能入席吃饱，至少吃到。但负责供餐的总铺师（银行）却发现，厨房里的顶级食材（资金额度）有限。 为了确保办桌的品质与声誉，总铺师会怎么做？他不会平均上菜，而是会优先将最好的菜肴，端给那些穿着最体面、坐在主桌的 VIP 贵宾。至于其他宾客，他或许会找一些「食材刚好用完」、「灶台出了小问题」的理由来搪塞，这些理由都是假的，只有「无法为您上菜」这个结果是真的。 因此，当一位年收超过百万新台币的朋友（我们都有这种朋友），申请新青安却被要求更高利率或更低成数时，甚至拒绝时，他面对的并非个人资格的否定，而是银行在资源稀缺时的正常策略。银行不是质疑他「还不起」，而是评估「在众多申请者中，你不是瓜分资金水位的对象」 为房贷打造你的「财务品牌」 理解完上面的系统性摩擦后，我们就能明白新青安的申请门槛，早就不足保证成功过件。申请房贷已经是个人的「财务信誉品牌」的成果发表。 想搞到贷款，你要从一次性的「交易思维」，转向长期的「品牌思维」，将自己打造成银行无法拒绝的 A 级资产。 恰好笔者读过行销学，一个顶级的品牌需要具备三个核心元素：清晰的品牌定位、丰富的品牌资产，以及无可挑剔的品牌声誉。这刚好对应了房贷审核的三大支柱。 1. 品牌定位：你的职业稳定性与未来性 品牌定位回答的是「你是谁？」 在银行眼中，最理想的定位就是「低风险」。这解释了为何军公教、医师、百大企业员工等职业会受到贷款的青睐。 最近房贷节目甚至提到，当下的银行连老师任职于公立还是私立学校都会深入了解，这是在评估你这个「品牌」的长期稳定性。因此在申请房贷前切忌轻易换工作，除非是跳槽到声誉更好、收入更高的公司。这就像一个知名品牌，不会在推出旗舰产品前，突然去更改自己的核心 LOGO 和消费市场定位。 银行看的是你背后有什么，如果你没有显赫的家世背景，老爸列名维基百科，就是看你的职务头衔、公司大不大间。 2. 品牌资产：你的多元财富证明 品牌资产回答的是「你拥有什么？」 这不仅仅是你的月收入、年收入，银行想看到的，是一个立体、多元且厚实的资产组合。存款、股票、黄金、保单，甚至是父母房产作为担保品，这一切都是在向银行展示你这个「品牌」的总体价值与抗风险能力。 这很像奢侈品大佬口中的配货，你若想买到一个限量版的柏金包（理想的房贷条件），往往需要先在该品牌消费大量的非热门商品（存款、理财、信用卡往来）。 银行界传闻，如果有 2 次以上信贷纪录，并准时还款纪录的朋友，有更大机率过件房贷，这就像在申贷前，不断地为自己的品牌「配货」，累积与银行的往来纪录，最终顺利拿到了他想要的「包」。 累积自己的资产多元性，这不是一天两天的事。为什么现在的年轻父母，会鼓励小朋友从小学习理财？因为你有多元资产，银行才会认为面前是个懂钱、会还钱的客人。 3. 品牌声誉：你的信用纪录 信用回答的是「你的过去表现如何？」 《CWC财商讲堂》主理人 C 大曾经说过一个案例，他有一位存款高达 8 位数的朋友，仅因为人在国外旺缴了 4000 元的卡费，就影响了房贷条件。 这说明在银行眼中，信用纪录不存在「小事」，任何一次逾期缴款，都是对个人品牌声誉的公开差评，足以让所有亮眼的资产黯然失色。因此记得，在申贷前还清所有信用贷款，保持完美的缴款纪录，就是在为你的品牌进行最重要的声誉管理。 大家最习惯的信用卡（借贷金融产品）切记绝对不能迟缴，或是使用循环利息。建议绑定一个长期有足够存款的户头来自动扣缴，如果真的迟缴了，请不要犹豫，马上补缴全额并打给银行客服，说明自己不是故意迟缴，请友善的请客服帮你「消除」迟缴纪录，当然这方式不能滥用。 你要培养信用，就是要先借，再还。有借按时还，再借会更容易。 解读银行的潜台词 许多申请房贷的人，...