要點

• 銀行和加密交易所會凍結賬戶並將錢包列入黑名單，作為反洗錢（AML）、反恐融資（CTF）及制裁合規工作的一部分。
• 全球及地區性的加密貨幣法規（如歐盟的 MiCA 框架和 FATF 的旅行規則）要求對金融交易進行嚴格監管，包括涉及加密貨幣的交易。
• TRM Labs、Elliptic 和 Chainalysis 等先進工具使機構能夠監控和追蹤金融及加密交易，以識別高風險活動和錢包。
• 資金凍結可能會導致誤判、延遲訪問及溝通不暢，用戶往往因此感到沮喪，並在 X 等平臺上公開投訴。

想象一下，當你醒來時發現自己的銀行賬戶或加密錢包已被凍結，導致無法訪問資金。

很讓人崩潰，對吧？

這種情況正越來越頻繁地發生，因為銀行和中心化交易所（CEX）在反洗錢（AML）和金融犯罪預防的名義下執行嚴格的監管措施。

但是什麼真正導致了這些凍結？它們是否合理？

讓我們一探究竟。

為什麼銀行會凍結賬戶，而加密錢包會被列入黑名單

凍結法幣賬戶或將加密錢包列入黑名單並非隨機行為，而是基於銀行依賴的法律和政策，旨在防止犯罪活動。對於銀行而言，賬戶凍結通常與以下三個因素相關：

• 可疑活動報告（SARs）
• 監管要求
• 制裁合規

可疑活動報告（SARs）

銀行在法律上被要求監控交易，以識別異常或可疑行為。如果你的交易觸發了警報，例如收發異常大額資金，銀行可能會向相關機構提交可疑活動報告（SAR），並凍結你的賬戶。全球各國政府都要求金融機構遵守反洗錢（AML）法規和反恐融資（CTF）規定。

SAR 本質上是一份正式的通知，提交給政府機構（例如美國的金融犯罪執法網絡 FinCEN），以警示潛在的洗錢、欺詐或其他非法活動。儘管報告是保密提交的，但銀行可能會暫時凍結你的賬戶，以防止進一步交易，直到調查完成。

監管要求

全球各國政府執行反洗錢（AML）法規和反恐融資（CTF）規定，以防止非法資金流動。銀行必須嚴格遵守這些規則，密切監控客戶交易，尤其是大額或異常交易。

例如，如果你的賬戶活動與平時的財務模式不符，或觸發了某些閾值（如存入或提取超大額資金），銀行可能會依據法律要求凍結你的賬戶。這一措施有助於確保符合 AML 和 CTF 規定，同時讓相關機構審查被標記的交易活動。

制裁合規

國際制裁旨在限制與特定個人、團體或國家的金融交易，這些實體可能涉及非法活動，如恐怖主義或侵犯人權。銀行必須確保不為制裁名單上的實體或地區提供金融服務，例如：

• 美國外國資產控制辦公室（OFAC）
• 歐盟的限制性措施

例如，來自伊朗或朝鮮的資金會受到嚴格審查。如果你的交易涉及這些地區，銀行可能會凍結你的賬戶，以確保遵守制裁法規，並防止未授權資金進入全球金融體系。

加密錢包黑名單

同樣的原則適用於加密貨幣行業。中心化交易所（CEX）（如 Binance 和 Coinbase）會監控區塊鏈交易，以識別欺詐、詐騙和洗錢等非法活動。如果某個錢包地址被標記為可疑，交易所可能會將其列入黑名單。

當錢包被列入黑名單時：

• 它無法與平臺交互，例如無法存款、取款或交易資產。
• 用戶實際上被鎖定資金，直到問題得到解決。

這一機制確保了不法分子無法利用加密平臺，同時維護了整個生態系統的安全性和完整性。

你知道嗎？美國政府主要通過刑事調查查封比特幣，涉及欺詐、洗錢和毒品交易等非法活動。這是依據《1986 年反洗錢控制法》等資產沒收法規進行的，該法允許將比特幣作為非法收益進行沒收。其中最著名的案例之一是 2020 年執法部門從 Silk Road 資金中查封的 69,370 BTC，展現了政府在加密犯罪打擊方面的協同努力。

全球監管與區塊鏈分析如何打擊加密金融犯罪

全球各國政府和監管機構已制定一系列規則來打擊金融犯罪。歐盟在其 《加密資產市場監管法》（MiCA） 框架下實施了更嚴格的反洗錢（AML）規定。其中一項重要規則要求加密服務提供商收集並驗證即便是非託管錢包的身份信息。

FATF 旅行規則 要求金融機構和加密交易所共享超過特定閾值的交易發送方和接收方信息。若未能合規，往往會導致賬戶凍結。

此外，與受制裁政權（如朝鮮或伊朗）相關的錢包通常會被直接列入黑名單。區塊鏈分析工具（如 Chainalysis）被用於追蹤和標記這些錢包。

此外，鏈上分析工具的能力已通過機器學習得到增強。這些先進技術能夠跨鏈橋追蹤區塊鏈交易，甚至識別某個代幣的資金路徑是否曾經過混幣器（mixer）。值得注意的是，混幣器和跨鏈橋長期以來被黑客用作逃避監管的手段。你知道嗎？ 加密混幣器（如 Tornado Cash）通過模糊交易軌跡來增強隱私保護。雖然一些用戶是出於合法目的使用，但它們也被用於洗錢。2022 年，美國財政部制裁了 Tornado Cash，指控其幫助朝鮮黑客組織 Lazarus Group 洗錢數十億美元。

反洗錢（AML）在傳統金融和加密領域的執行方式

反洗錢（AML）執法正變得越來越精密，結合了人工監管與先進技術。需要理解的是，AML 起源於傳統金融（TradFi），許多針對加密交易的控制框架都受到 TradFi 體系的啟發。

在區塊鏈環境下，加密錢包的匿名性 對 AML 專家來說是一個挑戰，而鏈上交易的可追溯性 反而成為 AML 執法的優勢。銀行利用實時交易監控軟件分析資金流動模式，並標記異常交易進行審查。雖然交易監控可以幫助識別洗錢模式，但區塊鏈分析工具的能力更進一步。

銀行和加密交易所依賴高級分析工具來識別非法活動。例如，如果某個錢包從已知的暗網市場接收資金，它很可能會被列入黑名單。以下是一些主流的 AML 監控工具：

Elliptic：專注於分析資金流向，識別涉及非法活動的錢包。

Chainalysis：最廣泛使用的區塊鏈分析工具之一，能追蹤交易、分析模式，並標記高風險錢包。

此外，銀行和交易所都強制執行嚴格的 KYC（身份驗證）流程。如果發現信息不符或文件疑似偽造，賬戶可能會被凍結，直到問題得到解決。對於大額交易，銀行和交易所可能要求提供資金來源和證明，如銀行對賬單、工資單等文件。

凍結資金的風險與弊端

儘管這些措施旨在打擊金融犯罪，但它們遠非完美。賬戶凍結和黑名單機制 可能給合法用戶帶來巨大困擾。自動化系統並不總是萬無一失，無辜的交易 可能被誤判，導致賬戶被錯誤凍結。例如，一筆合法的大額轉賬 僅因與用戶的歷史交易模式不符，就可能觸發凍結。

缺乏透明度：用戶被矇在鼓裡

缺乏透明度：用戶被矇在鼓裡

許多用戶報告稱，在資金被凍結後，他們完全不知情。銀行和交易所往往以“安全原因”或“正在調查”為由，不提供明確的溝通。有時，交易所要求用戶提供的“證據”方式也極不尋常，並可能在某些監管轄區引發合規風險。例如：

KuCoin 要求用戶使用第三方工具錄製屏幕，以提供解鎖資金的證據。然而，這些工具並非由 KuCoin 官方提供，下載和使用可能使用戶面臨網絡攻擊風險，而 KuCoin 並不對潛在安全風險負責。因此，用戶因賬戶凍結和提款受限而感到極度沮喪。

一旦賬戶被凍結，取回資金可能需要數週時間，具體取決於問題的處理速度。在許多情況下，交易所和銀行不會提供任何有意義的解釋，讓用戶陷入漫長的不確定等待之中。

真實案例：被凍結賬戶背後的人性化視角

社交媒體上充斥著受影響用戶的投訴，以下是幾個典型案例：

1. 澳大利亞銀行賬戶被凍結

一位用戶的母親在嘗試向比特幣交易所轉賬後，發現自己唯一的銀行賬戶被凍結。儘管她已經完成了漫長的身份驗證，並在同一家銀行合規運營多年，該賬戶仍因“欺詐”指控而被鎖定。

2. 因加密投資導致賬戶凍結

一位律師分享了自己的經歷，稱其在澳大利亞聯邦銀行（Commonwealth Bank）的賬戶因加密投資被凍結 84,000 美元。他們對無法使用任何資金購買日常必需品（如食品雜貨）感到憤怒，認為銀行的行為過度干預。

3. Coinbase 賬戶凍結困境

Coinbase 用戶 Marina 分享了她在 2025 年 2 月 17 日之前無法發送資金的經歷。Coinbase 稱原因是合規性和安全檢查，但拒絕提供更多細節，讓她感到無能為力。

這些社交媒體帖子反映了用戶和機構之間日益緊張的關係。

尋找平衡點

那麼，這對加密用戶意味著什麼？

在金融安全和用戶權益之間找到平衡雖困難，但至關重要。銀行和交易所應該清楚告知用戶，為何資金被凍結，以及如何解決問題。減少誤判需要更精準的交易監控系統。相比直接凍結整個賬戶，僅凍結可疑金額，或許可以減少用戶的不便。

此外，可以由獨立機構監督凍結決策，以防止濫用或過度凍結。但最關鍵的是，銀行和交易所應保持開放的心態和溝通渠道。將所有加密交易一概視為洗錢，並不是未來金融創新的正確方向。

法幣凍結和加密黑名單在打擊金融犯罪中確實發揮了作用，但對於那些無辜受影響的用戶來說，整個經歷更像是一種懲罰，而非保護。

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